Agrégation DSP2 ou extraction de relevé bancaire ?
Deux façons d'obtenir la donnée bancaire qui alimente l'évaluation de solvabilité DCC2. Elles ne s'opposent pas : elles se complètent.
Holofin édite ce dossier. Nous livrons aux prêteurs conso et aux acteurs du BNPL la donnée bancaire de l'évaluation de solvabilité DCC2 : relevés extraits à plus de 98 % de précision, chaque montant rattaché à sa zone exacte sur le PDF d'origine. Voir la solution →
L'agrégation DSP2 (open banking) est idéale quand le compte est connectable et que l'emprunteur consent au partage. L'extraction de relevés PDF couvre tout le reste : comptes étrangers, comptes non connectés ou clos, historiques profonds, et documents que l'emprunteur apporte lui-même. Pour la DCC2, la plupart des acteurs ont besoin des deux.
Le comparatif
| Critère | Agrégation DSP2 | Extraction de relevé PDF |
|---|---|---|
| Source | Connexion API au compte | Document fourni par l'emprunteur |
| Banques étrangères | Couverture limitée | Toute banque émettant un relevé |
| Comptes non connectés ou clos | Inaccessibles | Traitables via le PDF |
| Historique profond | Selon l'API et la banque | Autant de mois que de relevés fournis |
| Parcours | Fluide si le compte est connectable | Upload d'un fichier, sans connexion |
| Détection de falsification | Sans objet (donnée native) | Analyse des retouches et métadonnées du PDF |
Pourquoi la plupart des acteurs ont besoin des deux
L'agrégation résout élégamment le cas du compte principal connectable. Mais un dossier de solvabilité réel comporte souvent un compte dans une banque étrangère, un livret dans un autre établissement, ou un historique que l'emprunteur préfère fournir en PDF. Ces cas ne disparaissent pas : ils représentent une part significative des dossiers.
L'extraction de relevés PDF n'est donc pas un substitut dégradé de l'agrégation, mais le complément qui garantit la couverture. Encore faut-il qu'elle soit fiable sur des scans, des PDF multi-comptes et des documents dégradés, et qu'elle produise une piste d'audit exploitable en contrôle.
Concrètement, cela suppose une extraction de relevés capable de réconcilier les soldes, de détecter une falsification et d'ancrer chaque champ à sa source, afin de couvrir les dossiers que la DSP2 laisse de côté.
- Directive (UE) 2023/2225 · EUR-Lex
- Ordonnance n° 2025-880 du 3 septembre 2025 · Légifrance
- Article L. 312-16 · Code de la consommation
- ACPR · Applicabilité du code de la consommation
- Banque de France · Fichier FICP
- DGCCRF · Fiches pratiques crédit à la consommation
Contenu informatif, ne constitue pas un conseil juridique.
La DCC2 vous demande de prouver. Holofin produit la preuve.
La plupart des acteurs auront besoin des deux canaux. Holofin couvre celui que la DSP2 ne couvre pas.
Extraction de relevés bancaires à plus de 98 % de précision, soldes réconciliés, revenus et charges catégorisés.
Chaque montant pointe vers sa page et sa zone exacte sur le PDF d'origine. Chaque correction est historisée.
Traitement automatisé et intégration par API dans votre parcours d'octroi.
Aucune valeur inventée : si le chiffre n'existe pas dans le document, il n'existe pas dans la sortie. C'est la piste d'audit que la DCC2 réclame.
Conçu pour les prêteurs, établissements de crédit spécialisés et acteurs BNPL concernés par la transposition française de la directive CCD2.
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Le dossier complet sur la conformité au crédit à la consommation, de la directive européenne à sa mise en œuvre opérationnelle.